Ипотека, кредит, микрозайм — слова, которые у многих вызывали страх, недоверие и даже тошноту. И если в части ипотеки и кредитов уже произошел перелом сознания благодаря госпрограммам, низким ставкам и расширению перечня доступных целей, то у микрозаймов все по-прежнему покрыто мраком недоверия.
Именно поэтому сегодня мы рассмотрим микрофинансовые организации и их бизнес процессы так, чтобы вся суть микрозаймов вышла из сумрака. Пора наливать чай, доставать печенки и устраиваться поудобнее, мы начинаем.
Легальность микрофинансовых компаний
Микрофинансовые компании (МФО), которые выдают займы, должны соответствовать требованиям Федерального закона от 02.07.2017 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
На сайте Центробанка есть «Государственный реестр микрофинансовых организации», которые соответствуют ФЗ-151 и соответственно работают легально.
Например, все микрофинансовые организации, представленные в нашей подборке банков и МФО «credit.mlnrub.ru» присутствуют в Государственном реестре МФО (лично проверял каждую организацию на момент написания статьи).
Рассчитываем переплату по займу
Одним из важнейших вопросов в оформлении микрозаймов является расчет переплаты.
Для примера представим, что вы берёте микрозаём в 20 000 руб на 30 дней под 0,5% в день, то есть под 183% годовых (0,5% в день × 365 дней в году = 183% в год).
Рассчитаем переплату: 183% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 20 000 руб × 30 дней = 3000 руб. (округлил)
Следовательно, по окончании срока кредитования, через 30 дней, вы должны вернуть 20 000 + 3 000 = 23 000 руб.
Дополнительно посчитаем сколько будет стоить каждый день пользования заёмными средствами. Тут нам пригодится таже формула, но немного сокращенная.
Переплата за каждый день = 183 ÷ 100 ÷ 365 × 20 000 руб = 100 руб. (округлил)
Стоит ли брать микрозайм?
На начало 2023 года в России в сумме взяли в МФО займы на 364 млрд рублей. В переводе на год этот показатель вырос на 11%. Популярность микрозаймов, как мы видим, только растет.
Но зачем люди берут деньги под такие большие проценты?
На самом деле многие люди, взявшие заем, отдают организации ровно столько денег, сколько брали. В чем секрет?
Дело в том, что многие МФО дают деньги на срок до 30 дней без процентов.
Например, в нашей подборке на странице credit.mlnrub.ru отмечены МФО, которые дают деньги без процентов с определенными условиями, которые нужно прочитать на их сайте.
В данном случае ставка делается на то, что не все люди обладают финансовой грамотностью и ответственностью.
Получается, что микрозаймы могут быть и выгодны. Все ближе к сути микрозаймов.
Выгодный займ
Ранее мы уже говорили про такое понятие, как «выгодный кредит», которое стало возможным из-за высокой инфляции, роста цен на санкционные товары и снижения кредитной ставки. Подробнее можно прочитать в статье «Стоит ли брать кредит ?! Мой опыт«.
Возможно ли получить выгоду от микрозайма аналогично кредиту?
Для ответа на данный вопрос сначала рассмотрим достижение выгоды от ипотеки. Например, вы взяли ипотеку по госпрограмме с низкой процентной ставкой около 5%, успели купить квартиру до подорожания, сделали ремонт до повышения цен на строительные и отделочные материалы.
Получилось выиграть? Да, но это еще не все! Некоторые люди, преследуемые все теми же предрассудками, стараются как можно быстрее погасить ипотеку, чтобы не переплачивать, но в данном случае это ошибка. Если вы вносили ежемесячные платежи, то банк уже поимел с вас довольно много процентов, т.е. вы уже переплатили, а далее вы будете в большей степени гасить тело кредита. А зачем это делать, когда вы можете положить эти деньги на банковский депозит под 16% годовых или инвестировать в акции, бизнес и т.д.? Вот где выгода!
А теперь вернемся к микрозаймам! Что будет, если не гасить заем? Это будет фиаско, так как у здесь совсем другие процентные ставки и сроки!
Выгода здесь заключается в беспроцентном периоде, когда вы можете воспользоваться заемными деньгами, получить от этого выгоду и в срок вернуть их обратно.
В этом вся суть микрозаймов.
Будьте финансово грамотны, изучайте кредитные условия и оценивайте риски. Всем выгоды и до новых статей!